Educație financiară
Noutățile programului Noua Casă 2025
Guvernul a publicat proiectul pentru programul Noua Casă 2025. Acesta va avea un buget de 500 de milioane de lei, cu 50% mai mic decât în 2024, iar procedurile pentru executările silite vor fi simplificate.
Ministerul Finanțelor a publicat recent un proiect de hotărâre pentru aprobarea normelor de implementare pentru ediția din 2025 a programului Noua Casă, cunoscut anterior drept Prima Casă. În cea mai mare parte, programul va rămâne neschimbat comparativ cu anul 2024, cu două excepții.
Buget redus cu 50% comparativ cu 2024
Ministerul Finanțelor propune pentru acest an alocarea unui buget de 500 de milioane de lei, în scădere cu 50% comparativ cu bugetul de un miliard de lei alocat pentru ediția din 2024. De asemenea, bugetul propus este de trei ori mai mic comparativ cu bugetul de 1,5 miliarde de lei alocat la edițiile programului în perioada 2021-2023.
În practică, reducerea bugetului nu ar trebui să aibă niciun impact asupra numărului de credite acordate în cadrul programului.
Potrivit datelor publicate de Ministerul Finanțelor, pe parcursul anului 2024 au fost acordate prin programul Noua Casă 811 garanții în valoare totală de 105,8 milioane de lei și 26 de promisiuni de garantare în valoare totală de 3,86 milioane de lei. Cu alte cuvinte, s-au „consumat” doar 109,66 milioane de lei, echivalentul a mai puțin de 10% din bugetul total de un miliard de lei.
În plus, în 2024 au fost acordate de peste două ori mai puține credite prin programul Noua Casă comparativ cu anul 2023. Astfel, datele pentru 2023 indică acordarea a 2077 de garanții în valoare totală de 271,34 milioane de lei și alte 83 de promisiuni de garantare cu o valoare de 0,12 milioane de lei. În total, din bugetul de 1,5 miliarde de lei alocat în 2023 s-au „cheltuit” doar 271,46 miliarde de lei, adică aproximativ 18% din bugetul total.
Practic, scăderea bugetului alocat pentru acest program este una naturală, pe fondul scăderii interesului clienților pentru acest produs financiar.
De asemenea, datele publicate anual în proiectele de hotărâre ale Ministerului Finanțelor arată că ponderea creditelor de tip Prima Casă sau Noua Casă din totalul creditelor ipotecare acordate de băncile comerciale din România a scăzut de la 70% în 2017 la numai 10% în 2023.
Dobânzile inițiale la creditele standard, mai avantajoase decât la Noua Casă
Una dintre explicațiile pentru care persoanele care cumpără locuințe se îndreaptă preponderent spre creditele ipotecare standard în detrimentul unui credit Noua Casă este legată de dobânda creditelor.
Conform legislației, la programul Noua Casă nu se poate opta pentru dobândă fixă în primii ani de derulare a creditului, iar cele mai multe bănci înscrise în program practică o marjă de 2%, care se adaugă la dobânda IRCC comunicată trimestrial de Banca Națională a României.
Astfel, cele mai multe bănci practică în prezent o dobândă de 7,66% pe an pentru creditele Noua Casă, compusă din dobânda IRCC de 5,66% și marja băncii de 2%.
În schimb, în cazul creditelor ipotecare standard, numeroase bănci din România percep în prezent o dobândă fixă în primii 3 ani sau, în unele cazuri, chiar 5 ani, iar valoarea dobânzii în această perioadă este de cele mai multe ori cuprinsă în intervalul 4,9% – 5,5% pe an, semnificativ mai mică decât dobânda de 7,66% în cazul creditelor Noua Casă.
Pentru cei mai mulți cumpărători de locuințe prin credit, dobânda fixă mai mică pentru primii 3 ani sau 5 ani este mai importantă decât faptul că ulterior dobânda creditului se calculează pe baza dobânzii IRCC și a unei marje a băncii care de regulă este de 2,7%, mai mare decât marja de 2% aplicată din start creditelor Noua Casă.
Condițiile de creditare rămân la fel, dar prețurile locuințelor au crescut
La fel ca anul trecut, creditul Noua Casă are condiții diferite în funcție de valoarea locuinței și data finalizării acesteia, iar pragurile de preț pentru care se acordă credite au rămas aceleași:
- pentru locuințe noi sau vechi cu un preț de cel mult 70.000 de euro, avansul minim este de 5%, iar creditul este de cel mult 66.500 de euro, în timp ce garanția oferită de stat este de 50%.
- pentru locuințe noi cu un preț cuprins între 70.000 și 140.000 de euro, avansul minim este de 15%, iar creditul este de cel mult 119.000 de euro, în timp ce garanția oferită de stat este de 60%.
Întrucât pragurile de preț și de avans au rămas identice cu cele din ultimii ani, numărul potențial de clienți pentru creditele Noua Casă va fi inevitabil mai mic, ca urmare a faptului că prețurile la locuințe au crescut.
De exemplu, potrivit celor mai recente date centralizate de pe platformele imobiliare Storia și OLX Imobiliare pe baza anunțurilor publicate de dezvoltatorii imobiliari, în București prețurile au crescut în ultimele 12 luni cu 21% în cazul locuințelor vechi și cu 2% în cazul locuințelor noi, în timp ce în Cluj-Napoca prețurile au crescut cu 16% și, respectiv, 15%.
Prin urmare, numărul de locuințe cu preț de până la 70.000 de euro care se încadrează la plata unui avans de 5% este în scădere.
Pe de altă parte, în cazul locuințelor cu preț mai mare de 70.000 de euro, indiferent dacă acestea sunt noi sau vechi (au avut recepția lucrărilor cu peste 5 ani în urmă), avansul solicitat în cadrul programului Noua Casă este de 15%, similar cu avansul solicitat de regulă de băncile comerciale pentru creditele ipotecare standard.
Cu alte cuvinte, o persoană care intenționează să acceseze un credit ipotecar pentru o locuință cu preț de peste 70.000 de euro va fi tentată mai degrabă de un credit standard cu dobândă fixă în primii ani decât de un credit Noua Casă cu dobândă variabilă semnificativ mai mare în primii ani de derulare a creditului, în condițiile în care avansul minim este același (15%).
Modificări la executarea silită
Potrivit datelor menționate în proiectul de hotărâre pentru aprobarea normelor de implementare pentru ediția din 2025 a programului Noua Casă, rata creditelor neperformante pentru creditele Prima Casă și Noua Casă acordate de la startul programului în 2009 este de 1,56%, ușor mai coborâtă comparativ cu rata de 1,61% în cazul creditelor ipotecare standard.
În total, Ministerul Finanțelor a plătit 1449 de garanții cu o valoare cumulată de 113,6 milioane de lei, din care a recuperat de la clienții finali ai creditelor doar 68,8 milioane de lei, adică aproximativ 60% din suma acordată drept garanție băncilor comerciale.
Una dintre cauzele identificate este că, pe baza normelor de aplicare a programului, ANAF respinge dosarele pentru executarea silită în cazul în care debitorii (persoanele fizice care au contractat creditele prin program) nu confirmă că au primit un Înscris din partea instituției cu privire la dosarul de executare silită.
În acest context, noul proiect de hotărâre prevede că Înscrisul respectiv se publică și la sediul și pe pagina de internet a Fondului Național de Garantare a Creditelor pentru Întreprinderile Mici și Mijlocii (FNGCIMM), pentru ca ANAF să poată continua procedurile legale pentru executarea silită chiar și în absența confirmării din partea debitorului.
Concluzii
Programul Noua Casă va continua și în anul 2025, însă influența acestuia în sistemul bancar este în scădere continuă în ultimii ani.
Principalele cauze sunt imposibilitatea de a opta pentru dobândă fixă în primii ani de derulare a creditului și avansul minim de 15% solicitat pentru locuințele cu prețuri de peste 70.000 de euro, avans similar cu cel de la creditele ipotecare standard.
Distribuie articolul în social media:
Analize recente
Recomandările noastre
